現有200萬現金，近五年不用，準備用于養老。如何安排理財？

如果你已經很明確地指出要做養老金，并且五年不用這筆錢，那肯定是做保險金信托最好。給你分析下幾點利好！此回答比較客觀白話，為了方便理解，希望耐心看完！

保險金和銀行理財的區別

我看了底下的很多回答，他們提供的多數都是買理財，炒基金的方式，并不是說這樣的閑錢理財有缺陷，而是他們的投資模式太固化，并沒有考慮實際的風險因素。

首先，第一個考慮的風險就是安全性。

目前各大銀行已經對大部分的產品取消了剛性兌付，換言之，就是你存的本金最后拿不拿的回來都是一個問號，畢竟投資是有風險的，虧損也是允許接受的。

銀行會把別人的債務打包成理財產品，賣給富人，一旦出現危機，投資的收益就會波及。

比如我買房要貸款，貸了100萬30年期，按照當下的LPR4.65%，基本上每期月供5200元左右，而這個債務就會被銀行包裝成理財產品，由富人去購買，同時銀行給他們高的年化收益，從而賺這個利差！

但是一旦我斷供，富人買的理財可能就會虧損，而銀行可以罰沒我的房產，最終我和富人成了韭菜！

不要以為這不可能發生，08年美國的金融危機就是這么發生的，銀行拼命放貸給窮人買房，導致很多人根本就沒有還款能力，最終還不起，才出現泡沫！

那么大家也知道銀行破產倒閉，賠付上限是50萬，證券倒閉一分錢不賠，保險公司倒閉保多少賠多少！所以你這200萬如果分4家銀行投資理財，您覺得管理起來不麻煩嗎？不會出現風險嗎？如果發生安全性風險，覺得這個錢好拿嗎？

其次，第二個風險就是生涯風險。

我們知道人的一生是不可能一帆風順的，比如會遇到離婚，經營企業破產，債務危機，子女敗家，違法等這樣的生涯風險，那么遇到上述的問題基本上和錢都離不開關系，花錢是必不可少的。

比如200萬存銀行給自己養老，遇到離婚風波，是很有可能進行財產分割的，倘若經營的企業破產，進行清算，也需要拿出資金進行債務償還，如果遇到家里的急救，需要找你借錢的時候，您會不借嗎？

當你存銀行尤其是大額存單或者定期的時候，中途一旦拿出就不會按照原先的年化收益給到你，對你的損失是非常虧的！

保險金信托的優勢

1保險金的復利

為什么說保險安全，因為保險真的很保險。眾所周知保險就是我們作為投保人和保險公司簽訂的保險合同，以契約的形式規定誰作為被保險人，誰作為受益人。

這就相當于你把200萬存年金保險，以自己作為被保險人，就可以在后續領取賬戶里面的錢作為養老金。只要賬戶里面的資金不被領取完，就一直會按照復利的形式，進行日起息，月復利，一年利滾利12次。

那么上面說到銀行的理財是別人的負債，那客戶買理財保險的錢去哪了呢？

我們可以發現一個現象，保險公司的理財保險基本上每年只賣一次，而產品也有可能分地區限額銷售，比如上海有10個億的銷售額，北京有5個億的銷售額等等，而且只有這一兩種產品在過年期間上架。

因為就是險資的用途必須是用于國家的發展建設，比如把錢投到修建京滬高鐵，西藏鐵路，南水北調工程，或者粵港澳大灣區，各地的發展基金里面，所以這些3A級建設有一部分錢是來源于保險公司，就和社保為什么有養老基金，醫療基金是一個道理！

所以國家的基建是需要保障的，而保險公司也正好可以為此出錢獲利，因此像理財型可以作為養老金，教育金等形式，也就是和國家的養老險是一個性質，可以做到養老的補充，也會完全保本，不用擔心！

而復利投資往往和時間是成比例的，行業也流傳著這么一句話“保險金復利的收益，短期像白菜，中期像國債，長期就像高利貸！”

很多人可能不信，但是復利絕對是國際上普遍認可的一種理財方式。

假設我們按照5%的復利，您知道意味著什么嗎?

存10年相當于銀行單利6.2%。

存20年相當于銀行單利8.2%。

存30年相當于銀行單利11%。

存40年相當于銀行單利15%。

存50年相當于銀行單利21%。

存60年相當于銀行單利29%。

存70年相當于銀行單利42%。

2保險金的安全性

保險金就像一個保險柜一樣，把錢鎖的死死的，除了受益人可以拿，別的人都無法動。

之前有一些礦老板，搞P2P的老板，會在很早之前就給自己配置養老保險金，為的就是防范于未然。

而那些被抓進去的人，房子，車子個人名下財產，包括銀行的理財資金都被凍結，但唯獨保險金沒有被罰沒，就是因為人的生命受益權高于一切，就像那些老賴不給坐捷運坐飛機，但還是給你吃給你喝，因為不能把你逼死！

我們也可以看見一些老人犯了罪之后，國家發放的養老金還是會發，就是因為保險權益的最高級別！

如果我留有200萬的存款作為養老，但同時我欠老王200萬，突然有一天我離世了，那么200萬就變成遺產，由我的法定繼承人繼承！

但是法律規定債權＞繼承權，所以老王打官司，法院可以凍結這筆資產。那如果我把這200萬變成保險金，結果會是怎么樣的呢？

那么法律規定受益權＞債權，因此200萬變成受益金，不僅可以免交遺產稅，還可以100%給到我的受益人，法律追償也沒用！

PS:保險金雖然有避債的功能，但本質是保險，如果為了避債而臨時購買保險，是會被《合同法》以非法形式掩蓋非法目的而被解除的！所以合理配置資，請勿投機取巧！

3信托的優勢

上面兩條我們簡單概述了保險金的優勢，那什么是信托呢？信托和保險金結合又是什么呢？

其實信托說簡單點就是我信任你，將我的資產托付給你打理，這種形式可以全權信托，也可以制定合同形式按照我的要求去辦！

舉一個案例，2003年，梅艷芳年僅40歲就因病去世，讓社會感慨。2003年11月27日梅女士結束了最后的演藝事業返回香港住院治療，一個月后的12月30日，在醫院病逝。

梅女士在離世前的最后一個月，考慮到覃金美（梅母）不善理財且有揮霍的習慣，而家中兄長和姐姐均沒有理財能力，因此在最后關頭以家人為受益人設立了一個家族信托。

在梅女士設立的家族信托中，香港匯豐國際信托有限公司作為受托人，梅女士的母親和侄子、侄女作為受益人。

信托財產主要為現金，也包括一些不動產、股票和金融資產。此外，在梅女士出具的信托意愿書中，要求將兩處物業贈與其生前摯友劉先生。

這就是后來梅母后來一直打官司想要全部遺產，卻拿不到的原因，其本質就是信托，包括諾貝爾基金也是利用信托功能！

所以信托一般由銀行進行打理，而保險金信托也就是保險公司和銀行的合作，將受益金直接委托給銀行方，當然能力強的保險公司內部也有不錯的投資渠道，比如大陸平安其綜合金融領域中，也有平安銀行！

當然保險金信托也不是隨便幾萬就可以的，基本上要滿足年保費大于100萬才可以設立，某些信托機構甚至需要大于1000萬！

信托對于大陸來說，老百姓接觸的不多，但在國外或者大陸的一些家族勢力中用的特別多，也有一些富人在國外設立信托，就是為了躲避稅務，同時資產分配全球化，更容易收益最大化！