支付寶上終身養老金，分紅有多少?誰買了，曬圖分享參考一下？

你說的應該是支付寶上的“全民保·終身養老金”吧

這個產品是大陸人保壽險在支付寶平臺代售的一款分紅型養老保險。

大概試算了一下，30歲開始按一個月投1000，一年12000。到60歲為止總共投入36萬。

那么作為養老金的話收益如何？是否可以滿意養老需求呢？

這款產品作為分紅險，它的收益主要體現在兩個方面：

第一個就是養老金，很好理解男性60歲可以開始領，按照我剛才測算的，60歲后每個月領取1999元，直至終身。

第二個是分紅，這個分紅其實里面大有門道。

首先我們先確定一點，就是這個分紅利益是不確定的。產品介紹中有簡單介紹，合同條款中有詳細說明。可以看到保險公司要看經營狀況來確定是否有紅利可分配，分紅的前提是保險公司在經營周期內要盈利，虧損自然就不可能再分紅了。

保險公司的盈利主要是來自三差，死差益、費差益和利差益。就是死亡賠款，經營成本，以及收到的保費拿去投資產生的投資收益與產品定價時的推算假設會有偏差，比如說保險公司預計今年投資收益率為6%，但是市場行情較好，實際得到了8%的回報，那么這多出來的2%，就是盈利。

有了盈利了，那紅利具體怎么分呢？

可以看到圖片中的解釋，保險公司將不低于70%的可分配盈余拿出來分紅。

分紅=可分配盈余×70%=總盈余-未分配盈余

并不是所有的盈利都要拿來分的，保險公司會根據經營需要把未分配盈余先拿走，剩下的才是可分配盈余，其中70%以上的部分給客戶分紅。

比如說一個公司今年凈利潤100萬，然后需要擴大職場，新增設備等需要，直接占用了80萬，只有20萬能給股東和員工分，這20萬就是可分配盈余。

所以說會發現，分紅保險如果要有分紅，得需要保險公司得盈利，而且這個盈利不能太少，太少公司自己的未分配盈余都不夠用，何談多出來的可分配呢？

國家要求保險公司安全穩健運營，對于保險資金投資渠道的監管也是嚴苛至極，注重安全剛對的的也就不容易獲得超預期的投資回報。

所以保險公司的分紅也是有的，但不是年年有，更不是每次都能像假設的那樣高。

實際中很多保險糾紛就是因為銷售時利益演示中的分紅和客戶后來實際得到的偏差太大導致的。

回到這個產品。

先不看不靠譜的分紅，只看確定收益。60歲的時候養老金為0，70歲時26.4萬，還沒回本，預計74歲的時候能把交的36萬領回來。

就算加個分紅，74歲總收益能有50多萬就算是不錯了。

即使按照支付寶上演示的中檔分紅來算，75歲時總共能領73.9萬，其IRR內部收益率也不過2.32%而已。那么實際收益率只會更低。

這個產品雖然收益不算高，如果養老的話，更推薦固定收益類保險而非分紅型。但是這款產品也有其獨特優勢，交費很靈活，每周每月都可以，也沒有最低額度限制，尤其適合年輕人，培養一個強制儲蓄的習慣也是很好的，少存點也比月光族強。