謝邀！我們申請信用卡失敗的時候，銀行給的理由都是“綜合評分不足”，作為申請人就納悶了，這個“綜合評分”是什么鬼？

我征信好，沒逾過期，有工作、有資產等等，為什么會綜合評分不足呢？想不明白！

要弄清楚這個綜合評分到底是什么鬼？我們可以從2個方面去分析了解：

一是我們的征信報告

二是我們與銀行關系

征信報告是銀行了解申請人的主要途徑

我們申請信用卡的時候，銀行是要審核申請人的征信報告的，征信報告良好，那就很容易批卡，征信不好，那就是綜合評分不足了。

這個就好比朋友和陌生人向你借錢，你會借給誰？有人說肯定借給朋友，那可不一定，關鍵的問題是你更了解誰，他的人品怎么樣。

比如你的朋友，你很熟悉，對吧！但是這家伙平時愛占便宜，名聲不怎么好，借錢不怎么還的，那你還敢借錢給他嗎？

比如陌生人，你不了解，對吧！但是他遇到困難了，現在需要眾籌，然后把他的事情講得一清二楚，你看了挺有感觸了，想幫忙，然后多方了解，確實是這么回事，且這個陌生人確實值得幫助，那你會不會伸出援手？

那我們向銀行借錢也是同一個邏輯，在你和銀行還沒很熟之前，銀行只能通過征信報告去判斷你這個人怎么樣，能不能借錢給你。所以，要了解綜合評分，那我們就要分析征信報告。

一是個人基本資訊

①身份資訊

在身份資訊里，關鍵的3個內容是婚姻狀況、單位電話和學歷，那這3個內容在我們填寫信用卡申請表的時候，也是需要填寫的。

首先是婚姻狀況，如果你是接近30歲的，最好是填寫已婚，這個是加分項，但是新版征信上來之后，也會顯示配偶的資訊，所以老實填寫就行。

其次是單位電話，有的就要填寫，沒有的也要行辦法有，如果沒有那就間接說明你所在的公司不咋滴，或者根本沒有公司。

第三是學歷，很多人填寫的時候，填什么國小、國中、高中的，那你記住了，填寫如果你是大專或者大專以上的學歷，如實填寫，如果不是的就填寫大專。

②居住資訊

居住資訊里也有3個內容要注意：

一是居住地址的填寫，要與工作單位在同一個城市，有些人填寫的工作地址在北京，居住地在上海，這個有點扯淡了。

二是居住狀況的填寫，像租房這種最好不要出現，可以自購無貸款嘛，加分項。

三是資訊更新日期，這個是判斷你的居住時間，同時側面判斷你的工作時間，就是一個穩定的問題，你是不是在這個地方穩定生活，穩定工作了一段時間。

這個穩定的時間，最好是1年以上，就是你在這個地方居住時間最好是填寫1年以上。

③職業資訊

職業資訊的填寫，涉及到一個穩定性的問題，銀行都是喜歡穩定的申請人，如果你在填寫這里的資訊時，不注意，就是減分項。

我們看編號那里，征信上會顯示你過去填寫的5份工作單位的資訊，最近的是排在第1位，那我們填寫工作單位的時候最好是和上一次填寫的一致，體現工作的穩定性，這個是加分項。

職業職務的填寫，注意一點：銷售/業務類的不要填寫，娛樂行業、中介行業等這些是減分項。

二是授信及負債資訊概要

那這個部分也是銀行審核時重點的內容，一個是貸款法人機構數和發卡法人機構數（卡行數），這個數字越大越是減分項，因為有多頭借貸嫌疑。

再一個是貸款和信用卡的負債率，高于75%就屬于高負債，減分項，負債高就要降低負債再去申請。

第三個是總授信，這個可能很多人沒注意到，總授信的計算方式，一般是等于工資乘以15到20倍，如果有其他資產，那還可以往上提。

如果征信上顯示的總授信已經接近你的天花板了，那銀行也就很難再批卡給你。

三是信貸資訊交易明細

在這個部分里，主要的是查看具體的逾期記錄了，下方紅色方框代表最近2年24個月的還款記錄，如果最近有逾期的，想下卡還是很難。

有一點需要注意的是：征信好不僅僅是指逾期，逾期只是征信的一個部分，很多人以為沒有逾期就是征信好，這個是片面的。

如果在這部分出現哪些“提前結清”、“呆賬”、“擔保”等這些資訊的話，也是減分項的。

四是公共資訊明細

在這個部分里，如果有住房公積金這些的，是明顯的加分項，因為這個算是硬資產。有一點需要注意的是，很多人是找公司代發代繳的，那你填寫的工作單位就要和這個單位是一致的。

五是征信查詢記錄

這個是銀行審核的一個重點，最近半年最近3個月信用卡審批查詢和貸款審批查詢不要太多，越少越好，每月查詢不要超過3次就行。

征信查詢頻繁就是一個減分項，如果確實查詢太多了，那你就緩緩3到6個月先不雅申請。

那以上就是從征信角度去了解綜合評分不足的原因，每一部分銀行都是要打分的，具體的是怎么打分的，我們沒必要去弄明白，不同的銀行，它的審核邏輯不同，它的側重點也不同。

我們申請人要做的，就是養好征信我們的，優化好我們申請資料，這些都做好了，銀行想拒絕你的申請，估計都找不到理由吧。

你與銀行的關系也是評分的一部分

我們申請人生首卡，都是建議選擇申請有業務往來關系的銀行，比如工資代發銀行、有存款、理財的銀行等，為什么？

因為與銀行有業務往來，銀行能更清楚、直觀的去了解你這個申請人的財務狀況，特別是申請高級別信用卡、你有多行信用卡再去申請他行卡、你是純白戶的時候。

即使你沒有工作代發，那你也可以去存款哈，對吧！買理財哈，這些都是加分項的。

小結

在我們申請信用卡失敗，銀行說是綜合評分不足的時候，我們可以這么做：

首先要審核的是你與銀行有什么關系？有關系了，那是什么關系？

其次要審核征信報告，去當地人民銀行列印一份征信報告，按照我們上面說的，一個部分一個部分的去分析，找到征信上面的原因，再優化。

再說一遍，不是沒有逾期就代表征信好。

第三，你擁有的卡行數是多少了？擁有超過6家銀行信用卡，銀行就很難批卡給你了，超過10家銀行信用卡，銀行基本不批卡了，這個時候就是看你實力的時候了。

綜合評分不足是多方面的原因，銀行也不可能具體告訴申請人，我們也沒必要去鉆牛角尖，非要弄明白綜合評分不足是什么鬼？

我們可以從銀行審批時參考的征信報告，以及我們與銀行的關系，這兩方面去考慮、優化就行。

“沒有誰是小白，只是，你不知道信用卡有效潛規則！”我是卡商思維鹿鳴，每天分享用卡玩卡知識技術，如果你在頭條看過我很多的作品，你也可以關注我一下@卡商思維