作者：美國貨幣監理署署長Brian Brooks
原標題：美貨幣監理署署長：DeFi驅動的“自動駕駛銀行”可能實現普惠金融
編譯：碳鏈價值
YouMeLive注：2020年11月，即將卸任的美國總統川普提名Brian Brooks擔任美國貨幣審計署（OCC）署長，任期5年。Brian Brooks曾是一名銀行高管，在Coinbase擔任過一段時間的總顧問，他也是加密友好改革的倡導者，曾表示銀行可以提供加密托管服務，
1962年，《大眾科學》雜志發表了一篇文章，其中設想未來將會出現自動駕駛汽車——結果，現實比任何人所預期的來得早，對于道路交通安全監管者來說，他們還沒來的及適應行業變化，自動駕駛汽車時代就已經到來了，
當前絕大多數汽車法律法規內容都局限在限速、發出信號、酒后駕駛等方面，基本上是為了防止具有潛在危險的駕駛員、而不是潛在危險的汽車而設計。然而自動駕駛汽車帶來了新風險，這些風險在傳統法律規則中從未考慮過。正如知名科技媒體《連線》此前所提出的一個問題：
「誰在監管自動駕駛汽車？基本上，沒有人」，
相似地，銀行業務也在向前發展。由去中心化金融（DeFi）技術驅動的全新業務模式已經出現，但是就像最初交通行業監管者設定道路法律規則只考慮免受駕駛員侵害一樣，目前的銀行監管法律法規主要還是為了防止人為過失，
在美國貨幣監理署辦公室，我們要求每家銀行都必須要設立負責合規安全的管理人員崗位，例如首席風險官和首席審計執行官；我們限制銀行可以給自己高管提供貸款的金額；我們甚至會讓一些銀行員工「輪崗放假」，以便其他人可以坐在辦公桌前查明潛在欺詐行為——雖然我們將這些措施稱為銀行監管，但實際上是在監管銀行，
然而，DeFi扭轉了一切。利用區塊鏈技術，DeFi可以在無需人工干預情況下提供金融服務，舉個例子，使用基于供求關系算法得出的利率就能創建貨幣市場，但在傳統銀行里，設定利率通常需要由專門的利率委員會來執行，此外，還有許多其他DeFi項目，包括：
- 去中心化交易；
- 允許用戶在沒有經紀人的情況下進行交易；
- 無需信貸員或信貸委員會參與即可執行貸款合約協議，
盡管這些「自動駕駛銀行」誕生時間不長，但規模并不小，此類銀行很可能會在自動駕駛汽車開始風靡之前成為主流。
但是，「自動駕駛銀行」面臨著與自動駕駛汽車相同的挑戰和機遇，
在機遇方面：
- 通過算法，儲戶可以獲得非常全面的利率資訊，因此可以選擇提供最佳利率金融機構；
- 通過軟體，金融系統可以做出最合理的信貸業務決定，判斷是否可以對某些借款人放款，繼而消除了「人為歧視」問題；
- 「自動駕駛銀行」甚至可以不再由人來管理，從而消除了欺詐或腐敗的風險，
不過，自動駕駛銀行也面臨新的風險：
- 如果技術加速存款人資金提取，就像高頻交易可以加速股票拋售一樣，與傳統銀行相比，這可能會增加流動性風險；
- 出于類似原因，資產波動可能是另一個問題；
- 此外，如果沒有人參與估值，貸款抵押品的管理可能會更加困難。
還有一種風險是，在缺乏明確的國家層面監管情況下，美國各州可能會急于填補監管空白，結果很可能會制造出一系列不一致的法律法規，從而阻礙了整個國家金融系統的有序發展，
實際上，這正是自動駕駛汽車行業里發生的情況，
因此，美國聯邦金融監管機構必須確定「自動駕駛銀行」監管方案應是什么樣的，以及這種類型的銀行能否確保公平對待客戶，當然，目前大多數「自動駕駛銀行」遇到的偏差和合規性問題都是所謂的「軟體故障」——注意，這里說的軟體并不是程式員編寫的軟體，而是那種人類思維所存在的偏見，雖然這種偏見可能會滲入到算法規則中，但根除也很容易。
金融監管機構可以適當、較準確地檢查這種以「軟體形式」存在的銀行嗎？我們是可以的，而且可能比目前監督傳統銀行要更加容易。比如，監管審查員可以接受訓練，以理解能做出存款價格或信貸決定的算法，并確定這些算法是否符合法律要求，
金融監管機構能否確保「自動駕駛銀行」為社區提供適當服務？絕對是可以的。「自動駕駛銀行」的運營效率更高，因此可以釋放大量資本——要知道，當前因為傳統銀行運營成本和過度依賴人為因素，已經讓資本效率變得很低了，當然，算法銀行很可能會改變金融行業的就業性質——銀行柜員會變得更少，程式員也會變得更少。但是從長遠來看，創造更好的報酬和增值工作也會帶來更大的社會利益。
如果美國貨幣監理署沒有高級管理人員或董事，那么能不能給開源軟體授予國家銀行憲章（national bank charter），批準開放源代碼軟體來管理存款、借貸或付款嗎？現在還不行。因為根據現行美國法律，按照20世紀初期所做的一系列假設，憲章只能頒發給人類。但是，現在的確應該重新審視這些過時的規則，如果某個規則是用來管理如何使用傳真機，你們覺得這個規則還有存在的必要嗎？
我們能否迎來一個全新未來？在那里，我們可以消除錯誤、停止其實、并且實現普惠金融，對于像我這樣樂觀主義者來說，這樣的未來是可以實現的，如果監管機構、銀行家和政策制定者像十年前探索自動駕駛汽車制造商一樣大膽，今天的美國銀行業又會有何不同呢？
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