貸款現在已經成為一種非常普遍的現象，從企業到個人甚至一些事業單位都有可能有貸款在身，截至2019年末，大陸金融機構人民幣各項貸款余額達到153.11萬億元。

但銀行借出的這些貸款并不是所有的錢都能夠正常100%收回來，從各大銀行的財務報告來看，大多數銀行的壞賬率都在1%~2.5%之間，整個行業的平均壞賬率大概在1.85%左右，這意味各大銀行不良貸款余額大概在2.8萬億左右，這個規模比很多省份的一年的GDP都要高。

在這些不良貸款當中，有的可能只是暫時的逾期沒法還上，有的則變為壞賬，徹底收不回來。

那針對那些沒法還上的壞賬或者死賬銀行會怎么處理呢？

通常情況下，銀行貸款從逾期到變成壞賬再到死賬，一般不同階段銀行采取的方式是不一樣的。

第一階段、客戶逾期時間比較短，比如逾期在3個月以內。

客戶逾期時間比較短，這種情況還不算嚴重，這時候銀行基本上都由負責該客戶的客戶經理進行貸后管理，他們可以通過電話、短信、上門等各種方式跟客戶溝通，希望他們能夠盡快還款。

在這個階段，銀行客戶經理會頻繁的跟客戶溝通，采取各種方法，通過軟硬兼施的方式，希望客戶能夠及時還錢。

在這個階段，如果客戶剛逾期的時候有意愿還款，只是暫時沒有還款能力，銀行也有可能讓客戶做出延期還款，但延期還款的期限一般不會太長。

第二階段、逾期時間在3個月到6個月之間。

如果客戶逾期超過3個月以上不還，那這種情況相對來說是比較嚴重的，潛在的壞賬風險比較大，這時候銀行就可能把這筆壞賬由專門的催收部門來進行清收。

但銀行也是一個正規機構，跟社會上那些貸款機構還是有很大的區別的，即便銀行催收部門接手了，他們采取的催收方式也很正規的，通常情況下不會采取暴力的手段進行催收，而是通過訴訟等方式進行催收。

如果借款人有抵押物的，那么銀行會優先跟借款人自行協商，通過拍賣這些抵押物用于償還銀行的貸款，抵押物拍賣所得不足以償還貸款的，剩下的余額再通過其他方式來追償。

但如果在這個過程當中借款人不配合，那么銀行隨時可能把借款人起訴到法院，然后通過法院采取強制措施，比如凍結銀行賬戶，查封資產，廠房，設備等方式進行財產保全。

然后再由法院作出判決，法院判決作出的結果無非就是要求企業在規定期限之內償還銀行的貸款，如果在規定期限之內，企業沒有償還銀行的貸款，一方面銀行可以向法院申請采取強制措施，通過拍賣借款人名下的財產，比如房產、車產、廠房、設備、存貨、原材料等相關資產，用于償還銀行的貸款。

另一方面借款人會被列入失信被執行人名單，之后借款人很多活動都會受到影響，比如不能坐動車，不能坐飛機，不能出入高檔消費場所，不能買房，不能買車，子女不能就讀貴族學校，個人不能出境等等。

第3階段、貸款逾期超過6個月不滿一年

如果通過前面兩個階段進行催收銀行貸款仍然沒有獲得償還，比如借款人沒有抵押物或者抵押物拍賣之后，仍然不足以償還銀行的貸款，那么這種情況下，逾期超過6個月以上能追回的可能性已經越來越少。

在這種背景之下，銀行可能有不同的選擇。

第1種選擇是持續催收，持續跟進客戶，希望客戶能夠良心發現自己還款。

第2種是直接將這筆不良資產跟其他不良資產一起打包，賣給一些資產管理公司，比如四大國有資產管理公司以及一些省級資產管理公司，但是變賣不良資產潛在的損失相對是比較大的，如果不到迫不得已的時候，銀行一般不會這么做。

第3種選擇、背賬，背賬這種做法其實是不合法的，銀行也不敢公開這么做，一般都是銀行一些負責人私自跟社會上的一些機構進行合作。背賬簡單來說就是讓一些人準備一套假資料，然后銀行開綠燈，通過審核把這筆貸款放出去，這筆錢放出去之后，再通過各種方式把錢轉給那家出現壞賬的公司，讓他們償還壞賬，這樣可以降低銀行的不良貸款率，但這種做法潛在的風險是非常大的，說白了就是騙貸，所以正常情況下銀行也不敢這么做。

第4階段、逾期在一年以上。

假如客戶質量太差，連資產管理公司都不愿意接手，那銀行也沒轍，等這筆壞賬逾期一年以上客戶仍然沒有還款的，銀行只能當做壞賬進行核銷，然后再從當年的營業利潤當中扣除一部分資金進行沖銷。

但壞賬核銷這種做法對銀行支行來說是非常不利的，因為銀行內部有嚴格的壞賬管理辦法，如果壞賬核銷比例太多，有可能分行獎金都沒有了，信貸額度也會降低。