分期購車，去銀行分期還是金融機構，或是刷信用卡劃算？

最近想買一輛車，去4S店，客戶經理給了他三個選擇：銀行車貸，汽車金融公司貸款還是信用卡分期？

　　三種方式有什么區別？哪種方式更適合布谷君？

　　筆者研究了一下：

　　1、銀行車貸：利率最低，門檻最高

　　銀行的車貸業務大同小異，一般提供3年的貸款期，優質客戶可以延長到5年，提前還款不需要手續費。大部分銀行首付2—3成即可，貸款時間不同，利率也不同。

　　一般情況下，銀行一年期的分期利率約為4%—5%，兩年期分期利率8%左右，三年期分期利率為10%—12%。

　　四大行車貸利率一覽

　　注：因地區和個人資質差異，車貸利率會有所不同。上圖利率僅作為北京地區參考。

　　但是跟其他車貸相比，銀行貸款的手續繁雜，審批嚴格，放貸周期長，而且大部分需要不動產抵押。

　　譬如工商銀行，辦理個人商用車貸款需要提供以下各種材料：

　　1.身份證明、婚姻狀況證明及戶籍證明；

　　2.收入證明；

　　3.車輛首付款憑證、購車合同、車輛保險合同以及運輸資格證明；

　　4.用于扣除貸款的銀行卡或賬戶。

　　農業銀行不僅對購車者還款能力有要求，還要求購車者是北京本地戶籍，或繳納三年以上社保，或在北京有房產。

　　同時，為了保障汽車價值，銀行通常會要求用戶購買諸如車損、第三者責任險、盜搶險等險種，并且車險購買時間和貸款需捆綁同期，指定受益人是銀行。

　　總的來說，銀行車貸門檻較高，也更加傾向于優質的客戶。

　　如果用戶資質足夠好，還可以直接申請無抵押的消費信用貸，手續簡單，無需抵押，買車也更輕松。

　　2、汽車金融公司：利率高于銀行 申請更簡單快捷

　　除了銀行車貸，通過經銷商向其背后的汽車金融公司申請貸款也是一種方式。

　　筆者此前統計過，大陸共有25家汽車金融公司，比較主流的車型，譬如大眾、上汽、通用、豐田、寶馬、福特等都有自己的汽車金融公司，一般也是要求購車首付款最低為車價的20%，最長貸款年限為5年。

　　一般汽車金融公司貸款也會參考購車者的個人學歷、收入、工作等標準，但不會像銀行那樣需要質押，外籍戶口也不會成為獲得貸款的阻礙。

　　同時，汽車金融公司提供還款方式也更靈活，除了等額本金和等額本息，一般還支持增加尾款，減少中間月供的所謂“智慧型”還款方法。

　　譬如，以一款總價6.88萬元，首付是2.58萬元、貸款3年的車為例，如果采取一般的等額本息還款，平均月還款額約1300元。

　　如果選用“智慧型”還款每月還款則只要985元，最后一個月還款金額最多，為1.4萬余元。

　　汽車金融公司貸款跟銀行車貸對比有一些優勢：貸款門檻低，手續更便捷，放款時間更快。但同時也有一些缺點。

　　A.利率比銀行車貸高

　　以大眾汽車金融公司的標準信貸為例，購買一輛279000元的高爾夫旅行轎車，分期12月需要首付兩成，為55920元，每月還款19987元，每月的分期利率約7.5%。

　　B.提前還款需交違約金

　　一般在汽車金融公司進行貸款，如果想提前還款，客戶通常需要支付提前到期本金的3%作為違約金。

　　C.營銷套路多

　　汽車金融公司為了營銷，常會打出“零利率”、“零首付”的噱頭吸引用戶。

　　事實上，“零首付”背后，汽車金融公司都會悄悄提高車價，或者附加比普通貸款更高的手續費，細算下來，購車者可能得不償失。

　　另外，選用汽車金融公司貸款，購車者可能還需要為一些隱性費用埋單。譬如被要求在4S店購買車險，但其費用往往高于直接向保險公司投保。

　　所以買車遇到銷售天花亂墜地介紹各種優惠，請保持清醒，跟筆者一起默念3遍：羊毛出在羊身上。

　　3、信用卡分期：最方便快捷 可選車型有限

　　眼下信用卡分期付款，也是買車的一個好選擇。

　　信用卡車貸的最顯著優勢在于審批快速、手續簡單，只需一張有效期限內且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之后向持卡銀行申請就可分期購車。

　　并且信用卡分期的手續費率跟銀行相差不大，例如農業銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續費12期為3.5%，24期為7%。

　　不同銀行的信用卡分期費率都有差異，總得來看，一般12期(一年)的分期費率在3%-5%之間，24期(二年)在4%-8%之間，36期在9%-12%之間。

　　不過，信用卡分期的手續費一般都在首月一次性支付。

　　以一款總價20萬元，首付5成的車為例，選擇信用卡提供余下10萬元分期。如果選擇12期，分期費率為5%，那么手續費是5000元，需首月一次性支付，月還款為8,333.33元。

　　跟銀行和汽車金融公司相比，信用卡分期利率低，辦理方便快捷，優勢明顯，但也有一些小小的缺點。

　　A.可選車型有限

　　許多銀行信用卡車貸都跟指定的品牌車型合作，因此可供購買的車型有局限性。

　　一些銀行合作的品牌多，譬如招行和建行，跟現代、本田、大眾、馬自達、鈴木、雪鐵龍等車型都有合作，用戶的選擇空間就大。但是一些銀行合作的汽車品牌少，選擇就會受限。

　　B.額度有限制，期限較短

　　信用卡分期多支持12個月—24個月分期，期限較短。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業務的信用卡也有額度限制，持卡者的花費及經濟承受能力不同，額度也不一樣。

　　C.信用卡分期購車注意事項：

　　1）如果要提前償還分期，手續費是不能退還的；

　　2）信用卡分期購車的首付不能使用信用卡支付；

　　3）為了保證銀行資金安全，用戶一般需要做車輛抵押和購買指定車險。

　　4、二手車貸款市場：水深似海

　　費了好大勁兒，新車部分終于說完了。如果布谷君想買二手車，那就更加麻煩，因為二手車貸市場水深似海。

　　傳統金融介入新車市場比較多，部分二手車，銀行和汽車金融公司也在做。但總體來說，二手車車貸主要依賴二手車電商平臺和其他互聯網金融平臺。

　　此前布谷君的小伙伴越女曾對各大二手車電商平臺做過一次比較：同一款車型，在車王，U信二手車和人人車、瓜子二手車貸款的實際年華利率在13.88%—27.88%之間，并且不包含GPS費用，購買車險等其他隱形收費。

　　除了電商平臺，用戶還可以通過一些做二手車業務的互聯網金融平臺申請貸款。

　　譬如美利車金融、平安、和廣匯等，其中平安的貸款費率大約為10%，美利車金融約18%，廣匯約20%。美利車金融的放款時間最快，據說半天就能到賬，平安需要3-7天。

　　5、小結

　　總的來說，提供車貸的平臺很多，亂花漸欲迷人眼，保持冷靜最重要。

　　不管你想買新車，還是二手車，提前想好自己要買的車型，對比各個平臺的車價，然后再計算不同渠道的貸款費率，多了解再下手。

　　選一輛好車，就像選另一半。不僅要安全，還要性能好，值得多花點心思研究一下。