購房時選擇做20年期限還是30年期限的房貸，首先要看的是自己個人的經濟收入能力，在滿足這個條件的前提下才有選擇的機會，然后根據自己的實際情況對比兩者利息的差別，再從社會經濟發展的特點結合自己的價值觀做出取舍。

首先需要滿足銀行對客戶的房貸要求條件，才有機會選擇時限短的房貸。

20年期的房貸和30年期的房貸除了因資金使用的時長不同而導致的利息差異以外，最為明顯的是兩者的每月還款額是不同的，對應到購房客戶身上會體現不同的還款壓力。以100萬商業住房貸款、基準利率上浮10%（即5.39%）為例子參考一下，按等額本息計算，期限20年的月供是6817元，而期限30年的月供是5609元，兩者相差了1208元。房貸越高，這種差別就越大，在一二線城市動不動就是幾百萬的房子，房貸期限20年和期限30年的還款壓力的差別會比較大。

而銀行對于客戶的還款能力是需要評估的，通常會要求每月還款額不超過客戶月收入的50%，當然不同機構在比率要求上會有些差別，但如果購房者的收入被銀行認定下來后，其申請做20年房貸的時候測算出來的還款額超過了銀行的設定的月供與收入的比率，那就有可能通不過審批，又或者銀行會壓低房貸額度，使其與客戶的收入匹配。

以上是關于選擇的先行影響因素，只有滿足了這樣的條件，才能做進一步的考慮。

結合自身的壓力情況，對比利息的支出后再做選擇。

上面談到的條件是可以變通的，要想做到20年的房貸，相信有很多辦法可以使收入匹配銀行的要求。但每個人的情況并不相同，自己必須要從真實的情況來考慮，因為壓力并不僅僅來自于購房，還有生活方面的影響因素需要考慮。

一、收入對比房貸而言相對緊張的人，可以選擇時限長一些的房貸。

90后雖然相對年輕，但大多數都已經步入成家立室的階段，有不少還要承擔整個家庭的生活用度開支，責任滿滿，壓力也不少。而房貸的年限越短，每月的支出就越多，會擠壓其他生活開支的使用，有可能使生活質量降低，或者影響現金儲備和積累，難以應付一些生活中突發的需要用錢的事情，收入高前景好的人當然會覺得沒什么問題，但對于收入相對地比較緊張、職業前景也一般的人來講，壓力并不小。這種情況還是選擇期限長一些的30年比較好點，這樣可以先為自己減輕壓力，隨著時間的發展，如果日后自己的情況有所改善，可以通過全部或部分提前還款的方式減低房貸利息的支出。

二、收入相對比較高的人，可以根據自己的需求選擇20年還是30年。

收入比較高的人，對20年還是30年所造成的壓力并不敏感，可以根據自己的想法去決定期限的長短。如果是對利息敏感的人，可以選擇20年的期限，因為以上面100萬的房貸例子來看，利率5.39%、按等額本息計算，20年期限的總利息是63萬多元，而30年期限的總利息將近要102萬元，兩者的差距還是很大的，如果從這樣靜態的角度來看，都把期限用滿后看到期計算得到的總數，那無疑是年限越短成本越低。

不過也有人會從資金利用和通脹的角度來考慮而選擇30年的房貸，這是動態的角度，并不是每個人都需要這樣考慮，這種觀點我們在下面用一個獨立的內容來表述一下。

房貸期限與資金利用以及和通脹的關系，也可以成為兩個考慮的因素。

其實通常情況下不需要考慮得那么復雜，以下這些內容并不是必需考慮的，可以從自身的角度衡量一下。

一、房貸期限與資金利用的關系。

在現在的融資環境中，像房貸這樣能讓人使用二三十年時間的貸款產品幾乎沒有，同時年化年率低至接近基準利率這么低成本的產品也很難找到，綜合兩方面因素，房貸幾乎是唯一能同時滿足以上兩個條件的貸款產品，從資金使用的角度來看，對比其他產品有絕對的優勢，如果自己有能力理財，那房貸還得慢、還得少的另一方面等于自己繼續多占用銀行的低成本資金，特別是想提前還款的客戶，如果懂理財，結合通脹來看，那理財的收益是可以蓋過利息成本的。

不過這畢竟不同于一次全額可使用的信貸資金，對于不能全款的購房者來說，房貸已經化整為零了，需要后期自己慢慢地化零為整，才能積聚到可以利用的資金，即使有理財收益也不會比利息強多少；而對于能全款付清的客戶來說，等于通過銀行房貸的資金來置換了自己手中的資金，可以理解為利用房貸的機會獲取了一筆等額的低成本資金，如果有能力的話，可以使用這些資金進行錢生錢的運作，其獲利加上通脹會更容易覆蓋利息的成本。

因此考慮資金利用的關系對于不同的人有不同的效果，并不是每一個人都需要考慮這個問題。

二、房貸期限與通脹關系和簡述。

房貸期限與通脹的關系，其實就是時間與通脹的關系。從我們社會發展的情況來看，隨著時間的增長，現金不斷貶值、物價不斷上漲是一個趨勢。每年我們M2（廣義貨幣）的投入量都保持一個比較高的增速，M2是社會的總貨幣供應量，當社會的總資源增長比不上貨幣的增長時，就容易造成通脹，這個不用看具體的數據，單從自身的感受就可知道了，10萬的現金在10年前比起現在值錢多了，時間越長，貶值就越厲害。

從這個角度來看房貸，如果我們把房貸看做是現在拿了銀行的一筆現金，那無疑會在隨后二三十年的時間不斷地貶值，同樣時間越長，貶得就越厲害，不過沒關系，那是銀行的錢，只要在貶值的同時我們的收入隨著社會經濟和通脹的發展一同不斷增長就行了，加上了通脹的因素，我們的實際成本會少很多，同時還款也會越來越輕松，從這個角度來看，是不怕把房貸期限做得長一點的。

綜上所述，房貸設定20年期限和30年期限其實各有優缺點，會不會成為對自己有利的選擇也需要結合自身的情況來考慮。簡單一點來說，錢多可以考慮期限短一點，錢少可以考慮期限長一些，而如果要考慮資金的長期使用價值和通脹的影響作用，也可以設定長一些的期限。