包商銀行破產，負資產2055億，儲戶的錢能要回來嗎？

近日，北京市第一中級人民法院正式裁定包商銀行破產，截至2020年10月底，包商銀行的凈資產為-2055億元，資產總額為4.47億元，負債總額為2059.6億元，已經明顯資不抵債且無實際清償能力。

看到這個消息，很多人都關心包商銀行的儲戶錢還能要回來嗎？如果大家經常關注新聞就知道，其實包商銀行這個破產裁定更多的只是一個走流程而已，實際上包商銀行的客戶存款早在去年就清理完畢了。

包商銀行問題早在幾年前就存在了，所以在2019年9月24日的時候就被央行正式接管，而在央行接管之后，為了防止客戶出現兌付風險，當時就由存款保險基金和央行共同提供資金先行對個人存款和絕大多數機構債權予以全額保障。

所以在央行接管之后，包商銀行很多客戶其實都可以正常把錢拿回來，另外從2019年9月24日被央行接管之后，到2020年11月23日銀保監會正式宣布包商銀行破產之前，包商銀行所有存款客戶都得到了妥善處理，沒有任何一個個人存款出現問題，這里面473.16萬個個人用戶全部正常拿回存款，另外的6.36萬企業及同業機構用戶90%以上的存款也得到了保障。

這意味著有10%左右的機構客戶存款是沒有得到解決的，從法院宣布的消息來看，總共有728家包商銀行的債權人729筆無爭議債權，這些債權金額加起來達到2013.98億元，如果按照10%的比例來看，這意味著大概有200億左右的債務有可能要通過破產程式才可以正常拿回來。

但是目前包商銀行資產總額只有4.47億元，所以想要通過拍賣資產償還債務也不太現實，這意味著有將近200億左右的機構存款將無法收回。

當然這些機構存款沒法收回，其實也體現出了大陸銀行業按照市場競爭來優勝劣汰的趨勢。

以前大陸的銀行非常安全，即便銀行破產了，也會有國家兜底，但是從2015年之后，大陸正式成立存款保險基金，之后允許銀行出現破產，如果銀行因為經營不善導致嚴重虧損了，是有可能通過破產退出市場的。

不過從實際情況來看，就算銀行破產了，個人用戶的存款基本上也不會受到太大的影響。

按照大陸存款保險條例的相關規定來看，個人用戶在同一家銀行50萬之內的存款額度是受到保護的，這意味著不管銀行出現破產還是什么意外情況，個人客戶50萬之內的存款都可以無條件地拿回來，即便銀行沒有錢償還這部分資金也會由保險基金代為償還，然后再由保險基金對銀行進行破產清算。

而在2015年的時候，央行曾經做過一份調查報告，根據當時的調查報告數據顯示，截止2015年，大陸99.63%的存款客戶存款余額都低于50萬塊錢，相當于99.63%的客戶存款都受到存款保險條例的保護，所以即便銀行破產了，對個人存款來說也不會有什么影響。

另外瘦死的駱駝比馬大，目前各大銀行的資產規模是比較大的，資產總額肯定會比存款更多，所以就算銀行破產了通過拍賣銀行的各項資產后，無論是個人超過50萬的存款，還是機構存款大部分的錢也都能夠拿回來。

與此同時，對于破產銀行的一些優質資產監管部門，也會通過成立新的銀行或者并入其他銀行來讓客戶的存款得到延續，比如在包商銀行破產之后，有一部分資產就并入了徽商銀行，另一部分資產則并入新成立的蒙商銀行。