我欠銀行10萬，現在長到22萬了，還不起了怎么辦？

欠銀行10萬，現在長到22萬，如果沒有說錯的話應該是信用卡透支吧，而且逾期也不是一二年的事情。不知是銀行催收睡大覺，還是持卡人故意躲避銀行？按照常理，10萬金額算是比較大了，不可能拖了這么久。但鑒于利息遠遠超過本金，也許還有和銀行協商的空間。

如果發卡行至今未起訴，應該說是你的福分。大家知道，2009版兩高信用卡司法解釋中，信用卡惡意透支金額超過1萬的，即可以涉嫌信用卡詐騙罪立案。如果發卡行對于信用卡催收管理到位，對于逾期超過3個月的，且無法聯系的持卡人，一般采取刑事立案，也就是說持卡人可能成為網通。即使持卡人愿意見面，如此長時間沒有歸還，至少應該民事立案吧。上征信，凍結銀行賬戶也是少不了的。但是對于信用卡透支逾期來說，民事立案后也是可以協商的，只要持卡人有還款意愿。對于刑事立案的，在判決前償還欠款的，也可以獲得刑罰的減免。

信用卡還不起時，當然需要和銀行協商，而不是繼續回避躲避，怎么協商？

一是可以協商有關利息的減免。按照監管機構關于信用卡管理辦法有關規定，發卡行和持卡人之間對于逾期利息可以協商，但發卡行并不承擔協商的義務，即是說能否減免，以及減免多少完全由銀行決定，雙方不具有平等地位。也可以理解為，發卡行做出一定利息的減免，是出于對持卡人的諒解，并非無底線協商，這需要持卡人有一定心理準備，不要期望太高，不現實。

二是還款期限的協商。對于長期逾期的信用卡透支，發卡行一般采取分期還款的方式予以清收，但最長還款期限不能超過5年，這也是監管要求。舉例，如果銀行減免利息7萬，那剩下15萬本金和利息至少5年內還清，每年至少歸還3萬。當然，也可以具體落實到每月或每季度歸還，要看發卡行的催收規定。

對于信用卡逾期，本人多次講過，持卡人千萬不要有能拖就拖的念頭，你拖不起！即使銀行不理你，利息違約金利滾利你能承受嗎？還有上征信，凍結銀行賬戶等，現代社會不論貸款、經商還是上班，能完全離開銀行的能有幾個？更不要說刑事立案，追究刑事責任，到時候，不是銀行找你，恐怕你也會主動找銀行，實在抗不住啦！在現實生活中，這些例子就太多了，別受他人蠱惑，受傷的還是自己。