蔣老師觀點：受到銀監局的管控，很多銀行的智能存款業務都關閉了，還有部分銀行大幅降低智能存款利率，限額發售，并不是買不到了。我們可以從智能存款出現的原因、優缺點，以及智能存款的發展趨勢來分析一下銀監局為什么要打壓高利率智能存款。

智能存款為什么出現

智能存款作為一種創新型存款，絕大多數智能存款都是民營銀行推出的業務，而大陸的大型銀行卻沒有推出類似業務，這是為什么呢？

01首先得知道銀行是如何賺錢的

大家都知道銀行很賺錢，但是銀行是怎么賺錢的？其實銀行賺錢渠道主要有幾點，一個是存貸利息差、一個是中間業務、最后一個就是投資了。這三個渠道也非常好理解，存款利息差簡單來說就是低買高賣，中間業務就是手續費，投資就是做生意。

02銀行賺錢的前提

那么很容易就能發現所有的賺錢渠道都要有一個前提，就是要有足夠的資金，只有更多的資金才能獲取更多的利息差，才能有更多的業務往來，才能參與更大的投資，才能賺取更多的錢，所以想要賺更多的錢，就得有更多的人來存錢。

03如何吸引更多的存款

從早些年的大額存單，到如今的智能存款，都是銀行為了吸儲所推出的理財方式，人們把錢存銀行不就是想獲得利息嘛，那銀行多給點利息就好了嘛，所以說哪家銀行的存款利率高，哪家銀行就能吸引更多的存款。

04為什么是民營銀行優先推出

簡單來說就是民營銀行沒錢，因為各民營銀行和那些大型銀行比起來，知名度遠遠不夠，銀行網點也遠遠不夠，對應的客戶也就少了，錢也就少了。為了吸引更多的客戶和存款，所以各大民營銀行紛紛提高存款利率，推出各類理財產品，智能存款也就孕育而生了。

智能存款有哪些優缺點

作為一個創新型存款方式，智能存款的優勢確實十分明顯，畢竟智能存款就是為了吸引大家進行存款的。蔣老師找到了前海微眾銀行的智能存款+的計息規則，存款期限在1個月內利率為2.8%，1個月到3個月之間利率4%，3個月到6個月之間利率4.3%，6個月到1年之間利率為4.4%，1年之后都是4.5%。我們開看看它有哪些優缺點呢？

01短期利率極高

這款智能存款不滿1個月利率為2.8%，也就是說最低利率就能達到2.8%，相比于活期存款利率0.3%，利率高出了9倍不止；如果按照1個月期限存款，智能存款的利率更高了13倍還多；對比3個月定期存款利率1.35%，智能存款的利率還是高出了3倍多；對比6個月和1年的定期存款利率，這款智能存款的利率也分別高出了2.93倍和2.5倍。從這些數據對比很容易就能看出，智能存款的短期利率極高。

02存款門檻低

智能存款的門檻都是比較低的，就拿前海微眾銀行的智能存款+來說，起存金額為50元。目前各大銀行推出的大額存單利率也都還不錯，目前有部分3年期的大額存單利率能夠達到4%，但是大額存單一般都要求起存資金不得低于20萬。對比與20萬的，50元的起存金額幾乎可以忽略不計。

03計息方式靈活

加入你在某個銀行存了5萬，存款期限是3年，年利率是2.75%，1年后因為資金緊張，急需錢用，于是你選擇將存在銀行的5萬塊提前支取出來。因為你存款期限沒有滿3年，所以你不能按照3年的定期利率計算利息，而因為提前支取，銀行僅能按活期存款利率計息，也就是說，你的利息只有150元。

而如果是5萬元存的是上文說到的智能存款，那么在1年之后你去取款，也能拿到4.5%的利率，也就是2250元，足足是150元的15倍。

04結息方式多選

相比于銀行的到期還本結息，智能存款可以選擇按月、按季結息，到期還本。也就是說如果你的5萬塊錢存在銀行定期1年，你必須要一年之后才能把利息和本金完整的取出來。而智能存款可以按月、按季結息，也就是說你可以每個月都去提取利息，這也是智能存款的一大優勢所在。

05只有線上途徑

智能存款的一個劣勢就是只有線上存款，由于智能存款多是民營銀行推出，而這些民營銀行的線下營業點非常少，很多銀行想要吸引用戶存款必須借助其他大型理財APP，用戶想要進行存款需要一系列的線上手續，很多不太了解這些理財軟體的人根本無從下手，就算想買也不太敢買。

智能存款的發展趨勢是怎么樣的

從2018年8月微眾銀行推出出智能存款，就憑借著自己獨特的優勢受到了廣大投資者的青睞，全國有近10余家民營銀行推出智能存款，這類創新型存款可以說是顛覆了傳統銀行的存款方式，既保證了活期存款的資金靈活性，又保證了定期存款的利率。

也正是因為這些智能存款的利率極高，擴張速度極快，如果遇到集中兌付，資產規模小的銀行根本就無法承受，最終將會對金融行業穩定性造成沖擊。央行為避免這種情況的發生，不得不約談各大銀行，所以很多銀行相繼關閉了此類智能存款業務。

18年12月，微眾銀行給用戶推出了一條短信：“智能存款+”限時開放，2018年12月20日之后將無法買入，已存資金的利率和支取不會受到影響。代表著微眾銀行此類智能存款業務暫停。

但是有一點值得說到的是，央行并沒有說智能存款違規，也沒有明確的叫停，部分銀行仍有智能存款業務，只是相對于之前的利率降低了很多，同時也進行了限量發售。這意味著智能存款只是進入了調整期，調整了利率，進行了限額。

目前吉林億聯銀行推出的億聯智存五年期存款，存款期限在1天至1個月的利率為0.455%，1個月至1年的最高利率為1.77%，1至2年的最高利率為1.99%，2至3年的最高利率為2.84%，3年整的最高利率3.77%，3至4年的最高利率為5.55%，4至5年的最高利率為5.69%。相比于之前的微眾銀行短期利率降了太多，而長期利率還是高了不少。

由此可見，智能存款這次調整將會降低短期存款利率，增加長期存款利率，從而減低金融行業風險。

綜上所述：不是智能存款買不到了，而是智能存款因為利率過高，擴張速度過快從而受到了管控，目前還是有部分銀行存在智能存款業務，但是因為利率大幅下調，就和一般的存款方式沒什么太大差別了。