怎樣防止大額存單變保單？

銀保產品的真正發行機構是保險公司，而不是銀行。銀行有豐富的客戶資源，保險公司需要募集資金，所以二者一拍即合，形成代理合作關系。不僅銀行可以獲得豐厚的中間業務收入，而且銀行經辦人員也有不錯的計價提成，在利益驅動下，難免有人不規范銷售。為了避免帶來麻煩和糾紛，我們該如何防范大額存單變保單呢？

首先，能自己辦的事，最好別去銀行網點，這是最好的辦法。如今銀行的經營模式都是正在從交易型向營銷型轉變，無論男女老幼，只要進入銀行，都會被營銷。但凡金額稍微大的，從理財產品、銀保產品、基金、信用卡、黃金等幾乎都會介紹一遍，總之缺哪門補哪門，這就是所謂滲透式營銷。作為一個企業來講，本來無可厚非，推銷產品也是合理合法的，但就怕誤導銷售。而大家知道大額存單完一般采用電子化方式發行，完全可以通過網銀行動電話銀行以及銀行的智能設備自助辦理。沒有買賣就沒有傷害，用在這里非常恰當。比如行動電話銀行中，進入APP就是一個超市，各類期限檔次應有盡有，與柜臺產品完全一致，去柜臺還要耽誤時間，且有誤導的可能，這又何必呢？沒有面對面的接觸，隔離了風險，肯定不會被套路嘍。

其次，有人說，我年紀大了，電子渠道交易搞不懂，怎么辦？也有辦法。

1.接受營銷時，就要旗幟鮮明表明自己態度，堅決不買保險，只存大額存單，而不是被高收益所迷惑，態度含糊，瞻前顧后。一旦聽信高收益而猶豫不決的，下一步基本會被套路。

2.注意交易過程細節。銀保產品的營銷和下單，按照監管都必須有全程錄音和錄像，即雙錄，并將影像資料保存備查。有兩個細節值得注意，一是簽字是有“原文照抄風險提示”，二是雙錄時投保人需要大聲朗讀風險提示。有這些程式的，基本就是在賣保險，你完全可以馬上拒絕，而不是配合一個接一個的流程。

3.注意憑證區別。大額存單一般沒有紙質憑證，最多一個銀行卡業務小票，有個別銀行推出特色大額存單是紙質的，但都有“大額存單”字樣，并蓋有銀行公章。而保險給的是一份合同書，明顯帶有“保險”字樣，并蓋上“XXX保險公司”公章，就像一本書，內容多，條款復雜。

在售后程式上也是有區別的。保險合同簽訂后，一般有10-15天猶豫期（不同公司有區別），在這猶豫期內，保險公司客服一定會打電話給投保人，進行核實并再次征求投保人意見，是否同意。如果你覺得被誤導，可以全額退保，哪怕這時候反悔，也是合法的，不承擔任何違約責任。這個時間點非常關鍵，一旦同意或默認，保險合同正式生效，再反悔或提前退保的，違約責任是跑不脫的，就是打官司，也是一個字……輸。而大額存單就根本沒有這么復雜冗長，就像普通存款，柜員直接收現金，打出憑證或小票，OK走人！所以，年紀大的朋友，最好叫子女幫助核實一下，便于及時處理。

客觀公正的說，銀保產品也不是非法理財產品，更不是壞頭頂的壞，只不過它的缺點并不適合某些投資者。比如保險宣傳的收益率一般是最高預期收益率，而不是到期固定收益率，即沒有保險公司能保證實現最高收益，具體多少要看投資運營效果。而大額存單是固定利率，且受存款保險條例保護，提前支取靠檔計算利息，所以有時保險到期收益可能不如定期存款利息，這就容易產生糾紛。同樣道理，保險提前退保是按照現金價值退還，而不是按照定期存款規則辦理，即是說不但沒有一分錢利息，而且還會損失本金，持有時間越短本金損失越大，嚴重的甚至損失超過50%，這是很多人無法接受的，也是保險糾紛中最常見的問題。因此，忌諱保險的朋友，掌握以上幾個辦法，基本可以保證平安無事。