三到五年期的定期存款，銀行利率能達到5.5%嗎？如何選擇？

三到五年期的定期存款，目前的常見類型有普通定存、大額存單和智能存款三種。盡管存款利率已經朝市場化方向發展，但是仍有自律公約制約，如規定在央行基準利率上，大銀行上浮一般不超30%，中小銀行一般不超40%，但也有個別城商行、農商行執行不是很嚴格，個別銀行利率上浮達到了50%，尤其是央行未給出基準利率參考的5年期定存。但就筆者收集的數據來看，普通定存幾無可能達到5.5%，有可能的是個別農商行的大額存單和民營銀行的智能存款。

1. 農商行大額存單 根據利率上浮規律，基本遵循的是國有大行<股份制銀行<城商行<農商行，因而，不排除個別農商行的大額存單利率是能達到5.5%的。由于農商行屬于地方性銀行，而且數量眾多，彼此為獨立實體，由于資訊不對稱，投資者還是難以實現利息最大化的。

2. 民銀銀行智能存款 民營銀行目前營業的有18家，受限于經營渠道以及實力和品牌的弱小，大部分民營銀行只能通過高息來攬存。智能存款就是其開發用以攬存的創新性存款產品，以定期的利息加活期的方便非常受投資者歡迎。由于其采用階梯利率，存期越久利率越高，因而，個別銀行5年期智能存款的利率是能達到5.5%以上的。

這兩類存款產品都屬于一般性存款，受存款保險保障，即50萬元以內的本息都是保證償付的。因而，具體可以根據其利率高低和對流動性的要求來選擇。