作者 | 愉見財經
近日，存款保險標識啟用。我一讀者挺搞笑，說，這標識好比陽澄湖大閘蟹的防偽認證，工農中建交這些大銀行當然人人都放心，但小銀行呢？蓋個戳對于農信社啦、小村鎮銀行們，顯然可以起到信用背書的作用，
關于大小銀行們對于存款保險標識啟用的內心OS，可跳轉“愉見財經”前幾天的文章《小銀行的營銷手段，大銀行的甜蜜負擔》，
今晚則是切換到存款人的視角，看看哪些進保、哪些不進保，
綠色和“大樹”
看看這個標識，多綠，
綠色的主基調，寓意存款保險制度作為市場化的金融風險防范和處置機制，促進金融機構健康可持續發展。
白色漢字造型“眾”，寓意保護公眾存款人，同時也組成大樹圖案， 大樹的三頂樹冠象征存款保險保護存款人、差別費率和早期糾正、風險處置的三大功能，
近日，全國參加存款保險的正規銀行業金融機構正式啟用此標識，除了線下支行給營業網點入口處、自助銀行、歡迎引導臺和現金柜臺換上“新衣”，在線上，銀行網站、網上銀行、行動電話銀行、微信銀行、自助設備機顯示屏甚至語音公告中也都加上了“本機構吸收的本外幣存款依照《存款保險條例》受到保護”。
下面，“愉見財經”給大家甄別一下，存款保險究竟保什么？這里面有哪些我們不知道的小細節？
挺狠，銀行高管自家存錢不給保
首先要了解一下存款保險的背景，2015年國務院頒布了《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行，目前，全國受存款保險保障的金融機構共4025家，
存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構。 被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄，也包括企業及其它單位存款，本金和利息都屬于被保險存款范圍，
但金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款、以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其它存款除外，
銀行業內人士告訴“愉見財經”，這里說到的高級管理人員主要是指董事長、副董事長，獨立董事、其他董事和董事會秘書；還有行長、副行長、行長助理，合規總監、風險總監、總審計師、總會計師、首席資訊官以及同職級的高級管理人員，此外還有雖未擔任上述職務，但是實際履行了上述所列高級管理人員職責的銀行從業人員，
至于為啥，業內人士回答我說，這主要是為了更好地發揮市場機制的約束作用，防范道德風險。小編自己用大白話內心嘀咕，天曉得高管們是咋把自家銀行給管癱了管破產了的（才會需要動用存款保險），就別伸手再要保險賠付了吧，
存款保險能夠為全部投保機構99%以上的存款人提供全額保護，但是需要特別注意銀監會和人行對于存款統計口徑的差異。
人行VS銀保監存款保險口徑：
銀監會被保險存款等于其口徑各項存款+代理性財政存款-保險公司存款和金融控股公司存款-高級管理人員在本機構存款和不予保險的存款。
對比央行對存款的口徑，存款保險被保險存款=人民銀行口徑各項存款+代理性財政存款-同業存款和金控公司存款-高級管理人員存款和不予保險其它存款，
存款人不需要交納保費哦
超出50萬限額也未必全沒保障
存款保險作為國家金融安全網的一部分，是不需要存款人交納保費的。
其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費，此外這個保費是按照差異化費率進行核定的，每半年核定一次，按照定量和定性兩個維度進行考核，這也是央行約束各家銀行乖乖落實存款保險制度的利器。
根據《存款保險條例》，最高償付限額是50萬人民幣，但超出限額部分是不是就一定沒有保障了呢？不是的。 存款的本息+利息，在50萬以內的全額償付，超出的部分將依法從投保金融機構清算財產中受償，
當出現下列情形的時候，就可以讓金融機構償付：
1.投保金融機構接管組織
2.實施被撤銷機構的清算
3.人民法院裁定受理破產申請
4.國務院批準的其它情形
上述4個情形發生的7個工作日內足額償付存款，
保什么不保什么？
認準存款保險綠色的標識，銀行業投保機構一旦打了這個標識，就要按照存款來保護了，此前“類存款”的營銷噱頭將告一段落，
“愉見財經”來給大家MARK幾個非常規的產品種類：
1，人民幣存款，外幣存款：保。
2，結構性存款：保，但只有本金部分享受保護，
3，信用卡帶儲蓄功能存款：保，
4，大額存單：保，
5，直銷銀行、民營銀行的智慧存款：保，
6，自營理財：不保。
7，代銷基金：不保。
8，同業存款（當然和咱老百姓沒啥大關系）：不保。
以后再有人把表外理財、保險產品之類的說成“存款”來忽悠老年人，就去當地銀保監（消保部門）反映反映吧，
銀行把存款丟了不給償付？
再說個罕見的可能性，如果存款被銀行或工作人員搞丟了，或者貪沒了，出現的是道德風險，存款保險能賠付嗎？
這時候大家的第一反應估計是“賠”，當細想想就知道，存款保險是不背這個鍋的，因為這錢根本就沒存到存款賬戶上，所以法律上的被保險主體都還沒發生。
當然儲戶的錢不能白丟，如果是因為銀行的操作風險，那么可以向銀保監投訴，監管會讓銀行賠的，還會問責；同時也可以通過地方法院來起訴，最后銀行根據法院判決來賠償消費者損失，
(責任編輯：王倩楠_NBJS12706)
總之一句話…這也不賠,那也不賠