你認為現在農村商業銀行存在哪些主要問題？有何主要經營風險？

農商行的問題是體制的系統的問題，而不是細節上的能力上的問題。

最大的問題是所有權與管理權的完全分離:農村商業銀行基本是縣級一個法人，其股東是本地企業、本行職工及本地居民，但這些股東在農商行除定期分紅外沒有任何權力(人事財務經營統統無權過問，股東大會等法人治理措施全都是形式的)，省聯社本來是縣行出資設立，但其主要領導由省正府委派，這幫人不用對各縣級行的經營成敗負責，沒有經營壓力，反而成了縣級行的上級領導，可以通過人事大權隨意控制基層經營管理。

省國資委名義上對農商行省聯社有管理職能，但其對農商行并無出資也就無義務，所以其管理非常泛泛而且不對路。

省銀監局、省人行對省農商聯社有行業管理職能，但省農商聯社的班底本來就是從省人行的農金管理部門分出來的，上溯20年他們是一個單位，而且省聯社只是全省農商行的管理機構，自身無對外的業務，使人行銀監對農聯社的行業管理作用天然不足。

省聯社、市辦事處儼然就是基層行的太上皇，權力過大而無需擔責任必然導致腐敗和瞎指揮，而基層行只須且只能對他們的管理考核要求負責(俯首帖耳，唯命是從，然后變本加厲向下推行)，而無需、無力也無意從本行實際角度出發做工作，導致經營方向和結果嚴重的脫離市場和股東利益(實際經營再差，只要靠得上省聯社和市辦事處的考核指標體系，就不用擔心自己的官位和權力)，并加劇了全系統的腐敗。

總之，省聯社剝奪了公司法賦予股東(農商行所有權人)的知情權、管理權、監督權，以及縣級行作為獨立法人應享有的自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的權力，又沒有來自外部的監督力量，使農商銀行的省聯社完全失去了制約，進而所有的管理者都成了官僚和政客，從上到下沒有人思考按市場規律、金融規律發展業務和為股東創造價值的問題，全員沒有了歸屬感，省聯社借此為自己營造了不受節制為所欲為的獨立王國。