未來幾年，借錢將不能再任性

3月17日，銀保監會等五部委聯合發布《關于進一步規范大學部生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，其中明確提出：

小額貸款公司不得向大學部生發放互聯網消費貸款。

我們日常生活中最常見的網路借貸工具是“花唄”、“借唄”，而它們則屬于互聯網小額貸款公司的范疇。比如公開資料顯示：

螞蟻集團旗下的“花唄”其獲得牌照的主體是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，“借唄”對應的主體是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司；京東旗下“白條”對應的則是重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司。

所以，主流媒體的解讀是”花唄””借唄”不得向大學部生放款！

大學部生不能向金融機構借錢，這已經很常見了，早在10多年前，銀行就已經不允許給大學部生辦理信用卡。但是最近幾年，隨著網路借貸的興起，很多大學部生轉而通過“花唄”、“借唄”等工具借錢，

大學部生借錢用來干什么？肯定不是用來交學費，學費基本是父母給。用來借貸“追星”、美容、買名牌、旅游等概率偏大，

我們經常說，借錢需要還的，還錢需要有收入的。大學部生哪有什么經濟收入，所以其借款沒有收入作為保障。還款的模式基本是這樣了：

1、用本月父母給的生活費，償還上個月的欠款，依此類推，2、從一個金融工具借錢，償還另一個金融工具的欠款，即左手借右手還，3、有一部分是做兼職還款。4、還有一部分則逾期不過，

所以現在不允許”花唄””借唄”向大學部生放款，從大的層面說是好事，1、避免大學部生過度消費、不合理消費，2、降低互聯網小額貸款公司的壞賬率，降低風險，

據2019年發布的《大陸消費年輕人負債狀況報告》：大陸的90/00后約占總人口的24%，在大陸的年輕人中，總體信貸產品的滲透率已達到86.6%。大陸年輕人實質負債人群約占整體年輕人的44.5%。

對于負債，我一直是這么看，合理的負債確實是有益的，但過度的負債則起到反作用，

當前，社會居民的負債結構有兩個特征：1、較低收入人群借錢消費（花唄、借唄等）；2、中高收入人群借錢買房，

可見，大家的負債意識很強。

1998年以前，大陸的消費模式發生了重要變化。一是1998年-2008年，居民消費以收入為主，借錢為輔。二是2008年-2018年，居民消費是借錢為主，收入為輔，比如你買房，較大比例是靠貸款，2018年至今，就是控杠桿階段，所謂控杠桿就是負債的比重還在上升，但是速度放慢，

數據顯示：2020年，居民部門杠桿率上升了6.1個百分點，從2019年末的56.1%增長至2020年的62.2%。

與此同時，政府、企業等部門負債率也在上升：

2020年非金融企業部門杠桿率上升了10.4個百分點，從2019年末的151.9%增長至162.3%，

2020年政府部門杠桿率從2019年末的38.5%增長至45.6%。

2020年企業、居民、政府三大部門杠桿率之所以上升，主要是2020年受疫情影響，需要加杠桿穩定經濟，但是到了2021年，大陸經濟已經開始恢復，對于大陸負債開始進入穩杠桿階段，包含居民負債。

本次明確”花唄””借唄”不得向大學部生放款，以及最近各地嚴控的整頓經營貸資金進入樓市，都是控制居民杠桿率一部分。

可見，未來幾年，借錢將不能再任性。