銀行定期存款也有風險嗎？

在理論上，銀行存款包括定期存款和活期存款都只能算是極低風險金融產品，不屬于零風險產品，只是發生風險的概率非常低而已。

今天就只說銀行定期存款可能存在的風險。其中最顯著的風險就是本金和利息超過50萬部分可能受到損失。大家知道，為保證儲戶利益不受損害，促進金融秩序穩定，國家于2015年出臺了“存款保險條例”，其中明確規定，在銀行破產倒閉時，同一個人在同一家銀行存款本息不超過50萬的，必須得到全額償付，換句話說，本息不超過50萬的存款，才能稱為零風險金融產品。因為在極端情況下，即使銀行破產，存款保險基金公司也會對50萬以下進行全額償付，儲戶不會有任何損失。

如果存款本息超過50萬，在理論上超過部分就存在風險。因為最高償付只有50萬，那超過部分怎么辦？存款保險條例也有明確解釋，只能在清算財產中受償。我們可以想象，既然銀行已經到了破產倒閉的地步，要么資產質量嚴重惡化，呆壞賬飆升，要么嚴重資不抵債等等，而在破產清算過程中，儲戶存款并不是優先受償，而是員工工資、應繳納稅款以及清算費用等，剔除以上之后，資產可能所剩無幾了，儲戶最終能夠受償多少？只能說有多少算多少，法律并無保證，這就是風險所在。

當然，就大陸目前經濟金融形勢而言，銀行破產倒閉的可能性還是非常小的。首先經濟形勢持續向好，正在從高速增長向高質量發展轉型；其次，在強監管下，銀行業金融機構總體經營穩健，風險可控；第三，因為銀行業金融機構涉及面廣，影響大，監管機構對銀行的破產倒閉態度是異常謹慎的，任何一家銀行都不可能輕易走破產程式，而是通過接管或兼并重組化解風險，這也是國際慣例。

破產倒閉只是最后程式，在此之前監管機構可以通過接管手段對遭遇重大風險的銀行進行代管理，比如曾經的包商等。接管期間資產質量得以改善的，完全可以恢復正常經營，對儲戶沒有任何影響。無法恢復正常的，還可以引入戰略投資者，對銀行進行重組或兼并，債權債務包括儲戶存款也會隨之轉移到新的銀行，儲戶仍然不會有損失。

金融產品風險等級從低到高分為R 1-R 5級，銀行存款就屬于最低風險R 1級，且還有存款保險條例保護，而其他如理財產品、基金、股票、外匯、期貨等投資理財產品不僅風險等級更高，而且還沒有存款保險條例保護，還不是有大量的投資者介入。因此，盡管銀行定期存款在理論上存在風險，但也不要小題大做，在存款保險條例的保護下，以及強有力的監管措施下，完全可以有效化解風險，大家就放心存款吧。