〔職說社保〕觀點: 交社保，不注意【15年、繳費基數和醫保年限】這三個重要因素，當心白交社保浪費錢喲！為什么這么說呢？我們今天就來詳細探討一下這個話題。

【15年】關乎參保人能不能領到養老金，你說要不要重視？

所謂15年，一般說的是養老保險繳費年限，為什么15年這個節點很重要呢？因為《社會保險法》規定，繳納養老保險的參保人，達到法定退休年齡時累計滿15年，就可以辦理退休領取養老金。

也就是說，參保人養老保險不夠15年，就算達到退休年齡也領不到養老金，必須延期繳費晚領養老金，或者轉城鄉居民社保少領養老金，再或者退養老保險個人賬戶部分領不到養老金。

所以，為了退休后可以終生享受養老金福利，年輕時一定要重視規劃提前交社保，想臨時抱佛腳一次性補繳是不現實的。

【繳費基數】決定參保人領多少養老金，你說要不要重視？

• 月養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；
• 基礎養老金月標準以本市上一年度職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。
• 個人賬戶養老金月標準都為個人賬戶儲存額除以國家規定的計發月數(常見的有50周歲為195個月，55周歲為170個月，60周歲為139個月)。

根據城鎮職工社保養老金計算公式，我們不難發現繳費基數的高低決定本人指數化月平均繳費工資，也就決定基礎養老金的高低；而且，繳費基數的高低還決定個人賬戶儲存額的多少，也直接決定了個人賬戶養老金的高低。

也就是說，繳費基數越高，基礎養老金和個人賬戶養老金就越高，退休后月養老金自然也就越高。

例如，工資和歷年社平工資相同的王大爺和張大爺，王大爺選擇最低基數繳納交社保(繳費工資指數平均為0.6)，而張大爺選擇合規基數繳納(繳費指數平均為1)，兩人都是繳納20年，法定退休年齡為60周歲，退休地上一年度職工月均工資為5000元，王大爺個人賬戶儲存額為7萬，張大爺個人賬戶儲存額為11萬。

王大爺基礎養老金:5000×(1+0.6)÷2×20%=800元；

個人賬戶養老金:70000÷139=503.6元；

王大爺退休當月養老金合計:800+503.6=1303.6元。

張大爺基礎養老金:5000×(1+1)÷2×20%=1000元；

個人賬戶養老金:110000÷139=791.37元；

張大爺退休當月養老金合計:1000+791.37=1791.37元。

小結:雖然工作時兩者工資相同，但是由于兩人選擇交社保的繳費基數不同，導致高基數的張大爺比低基數的王大爺基礎養老金高出200元/月，個人賬戶養老金高出287.77元。繳費基數高退休當月養老金多領487.77元，也就想當于一年多領5853.24元養老金。

【醫保年限】關乎參保人能不能享受終生醫療報銷，你說要不要重視？

很多參保人都會覺得交社保的最大好處是領到多少養老金，作為一個資深的社保研究員，卻非常意外的告訴你社保的最大福利應該是【醫療報銷】。

因為，首先，養老金需要等到參保人到達法定退休年齡才可以領取到，且存在一定的風險性，跟參保人的【身體健康程度和壽命的長短】關系密切；

其次，交社保領取養老金的設計初衷就是讓參保人退休后按月領到一筆養老基金，保障【基本的生活開支】，僅僅夠花銷而已；

最后，醫療報銷從參保人開始交社保就可以正常使用，醫療報銷比例在醫保范圍內的60%～99.1%左右，而且退休時繳納夠一定的年限，就算不繼續繳納醫保費，還可以享受終生醫療報銷。

小結:可以這樣理解，養老保險其實是國家主導的保障退休后員工基本生活的儲存性商業保險(存在風險)；而醫療保險卻是國家為了保障看病貴、看病難的公益性福利(即交即刻享受)。

其實，除以上三個重要因素之外，還有一個關鍵因素【最佳退休地確定】，選錯了一年少領幾千塊養老金，你說重要不重要？

若同時符合工作地和戶籍地退休條件的趙大爺，按照工作地社平工資100%繳費20年，工作地上一年度職工月均工資為8000元，戶籍地為5000元，繳費基數、繳納年限和退休年齡都相同，則個人賬戶養老金相同。

工作地基礎養老金:8000×(1+1)÷2×20%=1600元；

戶籍地基礎養老金:5000×(1+1.6)÷2×20%=1300元；

小結:同一個參保人，繳費基數、繳納年限和退休年齡都相同，退休地選擇不同，可能一年少領3600元養老金呀，你說不注意這一點虧不虧？

寫在最后的總結:

交社保是一件技術活，并不是隨隨便便只要覺得公司給交了就可以。只有交夠【15年】，【繳費基數高】，【選擇好最佳的退休地】才能多領養老金；【醫保年限超過規定的標準線】就算退休后，也可以終生報銷醫療費，讓自己有個好身體，多賺養老金呢！

如果交社保的您還沒重視這幾點，趁還沒退休，亡羊補牢為時不晚呢！

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