所謂的臨沂保其實一種介于商業醫療保險和社會醫療保險之間的補充醫療保險。臨沂是近年來各個地方退出的惠民類保險之一，在很多其它城市，這樣的惠民保險產品已經實施了幾年了，臨沂只是新加入了進來而已。因此，臨沂保的模式、優點、缺點和其他惠民報幾乎一模一樣，簡單給大家講講。

一、臨沂保參保模式

1.只要是惠民保就是醫療方面的保險而不是養老方面的保險，這點要區分清楚。養老保險是按月發放，沒有其他限制條件；醫療保險是產生醫療費用且符合保險理賠條件的情況下才會有收入。臨沂保是醫療保險，切記！

2.臨沂保一年繳納一次保險費用，臨沂當地人能夠參加，每年費用為69元。第二年如果想繼續參保就再繳納69元，不繳納的話相當于第二年自動退保，之后每一年都可以選擇是否參保，沒有什么連續繳費、累計繳費一說。

3.臨沂保是社保機構和商業保險機構共同發起的一種新型模式保險，因為有社保機構參與在里面，故不用擔心被保險公司忽悠。

二、臨沂保的優勢

所謂優勢與缺點都是和普通商業保險比較的。

1.這是一種大病補充醫療保險。也就是說保的是得了大病以后的治療及醫藥支出。大家都知道，社保在很多進口藥、進口器材以及特殊治療方面是不支持報銷的、全額自費。惠民報就是為了防止老百姓生了大病付不起醫療費用才出現的。保單總額和報銷比例也很高。

2.保費便宜

如果是純商業大病醫療保險，最便宜的一年也要好幾百元保費、高端一點的要上千元一年。惠民保一般一年也就幾十元保費，比如臨沂保一年69元，幾乎只有純商業大病醫療保險保費的5分之一。對于普通家庭，尤其是縣城、農村里經濟條件不怎么好的家庭來說，降低了他們的經濟支出負擔。

用69元享受幾百元的保險服務，所以也把這樣的保險叫做惠民保。

3.當地人都能參保

我們國家的醫療保險中原本只有基本醫療保險（也就是社保）接受全員參與。

普通的商業醫療保險保費不僅很高，而且是根據個人年齡、身體狀況增長的。拿我上面說的幾百元一年的普通大病醫療保險舉例，一位二三十歲沒有什么病患的人一年支付200多元保費；一位四五十歲的人可能就要支付500多元保費。另外，身體健康和有既往史的人保費差距也很大。

同時，商業醫療保險一般有參保年齡限制。比如，超過70歲的人不能參保，哪怕你付的保費再多也沒用。還有就是有過嚴重既往史疾病的人也會被保險公司拒保。

臨沂保這樣的惠民保因為有社保機構的加盟，故參保范圍和社保一樣，只要是當地人，無論年齡大小、無論以前有沒有得過大病都能參保。且費用統一為69元。

三、臨沂保的劣勢

1.雖然是大病補充保險，但保險范圍有限

69元雖然能夠享受大病醫療的額外報銷，但報銷范圍限制很大。

有保險公司的專家研究過細則，惠民保對于癌癥的保險范圍不大，只是將部分進口治癌藥納入了進來，絕大部分仍然沒法報銷。因此，這個大病保險只能算是“閹割版”的大病補充保險。

2.有2萬元免賠額且跨年不能累計

免賠額的意思是在2萬元以內的自費部分哪怕符合保險報銷標準也不能得到賠付，只能賠超過2萬元的部分。

比如，一位老人治療心臟病花了5萬元，報銷時先要去掉2萬元的免賠額，然后再對3萬元支出部分按比例賠付。

又比如，一位年輕人當年看病自費花了15000元，由于沒有超過2萬元的免賠額則不能報銷。

免賠額在商業保險里一般也有，但有的商業保險一年只有1萬元的免賠額。有的是可以跨年累計的。比如，同樣2萬元免賠額，一些商業醫療保險是三年共用，意思是三年內只要累計治療費用超過2萬元就能報銷。而臨沂保每一年都會重新計算2萬元的免賠。

四、總結

臨沂保不是一個盡善盡美的補充大病醫療保險，但體現了國家對于底層群眾看病難問題的關注。

我的建議是，如果你覺得購買幾百元一年的商業大病醫療保險太貴，可以選擇購買臨沂保，一年69元確實便宜。

同時，臨沂保對于癌癥方面的報銷范圍小，但對于其它疾病還是有不錯的覆蓋能力的。對年輕人來說，一般大病就是癌癥，而老年人的大病涉及很多其他方面的病癥。因此，老年人購買臨沂保更加劃算，更加適合購買。

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